Нюансы досрочного погашения ипотеки

Содержание

Досрочное погашение ипотеки — выгодно или нет?

Досрочное погашение ипотеки – «голубая мечта» любого заемщика, выплачивающего ежемесячно солидную сумму по ипотечному кредиту. После приобретения жилья в кредит каждый мечтает быстрее стать полноправным собственником. Задача минимум – выполнить все кредитные обязательства перед банком. Задача максимум – выплатить долг с наименьшими финансовыми потерями.

Сумма ипотеки исчисляется миллионами рублей. Погашение кредита ранее установленного срока позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Тело кредита будет погашено полностью, а часть процентов спишется. Существуют нюансы, которые заемщик обязан учитывать, чтобы выбрать самый выгодный для себя вариант досрочного погашения при различных условиях кредитования.

В 2011 году заемщик получил право погашать ипотеку ранее оговоренного срока без начисления штрафных санкций. Банк обязан учесть пожелания клиента и удовлетворить его просьбу. Изменения закреплены в Гражданском кодексе РФ.

Заемщик, планирующий частично или полностью выплатить свой долг, опережая установленный график платежей, обязан: за 30 дней до предполагаемой даты погашения уведомить банк в письменной форме о своих намерениях.

В договоре ипотеки может быть прописан меньший срок. Внимательно читайте документы.

Обратите внимание! Банк не может увеличивать срок подачи заявления и мотивировать отказ тем, что гражданин не вовремя подал документы на рассмотрение. Срок 30 дней закреплен в ст.809 и 810 ГК РФ.

Сумму к досрочному погашению уточняйте у кредитного инспектора перед заключением договора. Необходимо обеспечить поступление на счет заемщика всей суммы к оговоренной дате.

Аннуитетные платежи

Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.

Кредиторам, конечно, это невыгодно. Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду. Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием. Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой.

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку в случае аннуитета? Конечно! Фишка в том, что на первом этапе погашения сумма процентов намного превышает само тело кредита. Из 50 тысяч ежемесячного платежа 40 тысяч уйдет на оплату процентов и только 10 тысяч – на погашение тела кредита.

Нюансы досрочного погашения ипотеки

Со временем ситуация будет меняться. В средине срока эти суммы уравняются. Чем ближе к конечной дате погашения, тем меньшая сумма идет на погашение процентов и большая – на тело кредита. В последние месяцы из тех же 50 тысяч целых 45 тысяч зачислится на основной счет и всего 5тысяч – на проценты. Разница – существенная.

Вывод: следует брать ипотеку с аннуитетным платежом на максимально доступный для данного клиента срок и выплачивать ее максимально быстро. Так переплата по процентам будет намного ниже. Некоторые банки устанавливают минимальный период, в течение которого досрочное погашение невозможно.

Наличие жилплощади позволяет реализовать вариант улучшения жилищных условий с наименьшими финансовыми потерями.

  • выставить имеющееся жилье на продажу по разумной цене, чтобы скорее нашелся новый владелец;
  • выбрать квартиру для покупки в ипотеку и оформить кредит;
  • найти покупателя на свою жилплощаль;
  • досрочно погасить ипотечный кредит после получения денег от продажи своей недвижимости.

Многие граждане, планирующие приобрести квартиру большей площади или хороший дом, поступают именно так.

Максимальный комфорт

После погашения заемщиком оговоренной в заявлении суммы части ипотечного кредита банк предлагает два варианта дальнейших действий:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • сократить срок кредитования.

Что выгоднее для клиента? Ответ зависит от обстоятельств, существующих у конкретного человека. Если кроме ипотеки у гражданина есть и другой кредит (или их несколько), предпочтительнее уменьшить ежемесячные выплаты. Так появится возможность погашать все кредитные обязательства с наименьшей нагрузкой на бюджет семьи.

Если других займов нет, разумнее сокращать оставшийся срок к полному погашению. Такой вариант позволит переплатить намного меньше процентов.

В любом случае, стоит реально оценить свои финансовые возможности. Бывает, что заплатив часть долга и увеличив обязательный ежемесячный платеж, заемщику приходится ограничивать себя и близких буквально, во всем, чтобы выплатить заем.

Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.

Кредитный калькулятор

Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Мы предлагаем воспользоваться услугами нашего кредитного калькулятора в режиме онлайн. Но можно использовать и сервисы самих банков.

Как это работает? Возьмем, например, банк ВТБ, кредитующий граждан для покупки жилья. Специальная программа «Кредитный калькулятор ВТБ24 онлайн», которую также можно скачать в мобильный телефон, iPad или iPhone, наглядно покажет все изменения по ипотечному кредиту. Вы сможете понять, выгодно ли досрочное погашение ипотеки. В ВТБ 24 программа построит графическое представление таблицы платежей.

Простая и удобная в пользовании программа позволяет рассмотреть следующие операции с вашей ипотекой:

  • полное досрочное погашение кредита;
  • построение нового графика ежемесячных платежей с учетом частичной досрочной выплаты;
  • расчет возможной суммы возврата процентов, учитывая применение налогового вычета;
  • изменение процентной ставки;
  • экономию по кредиту (в мобильной версии);
  • учет ваших платежей как в уменьшение тела кредита, так и в уменьшение срока кредитования.

Существующая опция «Расчет суммы платежа при изменении процентной ставки» актуальна для заемщиков, у которых в договоре прописан пункт о снижении процентной ставки после обретения права собственности на жилье.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 пригодится и перед получением кредита для приобретения жилья.

  • рассчитать сумму ежемесячных выплат при дифференцированной и аннуитетной системе платежей;
  • задать дату выдачи займа, учитывая количество дней в году и количество дней в процентном периоде.

Справиться с заданием под силу любому человеку. Нужно ввести:

  • срок;
  • ставку;
  • сумму займа;
  • дату досрочного погашения;
  • тип досрочного платежа.

Осталось нажать на «Рассчитать». Программа выдаст вам график погашения, сумму ежемесячного платежа и полной переплаты с учетом введенных данных. Можно сохранить результаты предыдущих расчетов для сравнения.

Ипотека в Сбербанке

Многие россияне пользуются услугами Сбербанка России. Среди кредитных продуктов для физических лиц ипотека является одной из самых востребованных услуг. Специальные программы для военнослужащих, молодых семей, льготных категорий населения позволяют получить жилье в кредит на выгодных большому количеству граждан.

Учтите: банк серьезно оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Требования достаточно жесткие. Обязательно наличие необходимого уровня подтвержденного дохода.

Нюансы досрочного погашения ипотеки

Большинство ипотечных кредитов в Сбербанке выдается под аннуитетную схему погашения. Этот вид платежа повышает переплату для заемщика.

После внесения изменений в Гражданский кодекс РФ заемщики получили право погасить часть ипотечного кредита досрочно. Целесообразность этой операции нужно просчитывать для каждого клиента, исходя из его финансовых возможностей.

Порядок действий

  • обратиться в то отделение Сбербанка, где был заключен договор ипотеки, и написать заявление о намерении досрочно погасить часть займа;
  • получить у сотрудника банка новый график для оплаты долга и подписать его;
  • своевременно внести оговоренную в заявлении сумму на счет;
  • проверить после наступления даты платежа, как прошло зачисление денег.

Учтите, что разные каналы погашения предусматривают различные сроки зачисления денег. Совершите платеж заранее. Сохраняйте все квитанции об оплате для подтверждения суммы и даты совершения платежа в случае возникновения вопросов и недоразумений.

Нюансы досрочного погашения в Сбербанке

Обратите внимание на эти пункты:

Ипотека с каждым годом становится популярнее среди россиян. Перед походом в банк оцените свои финансовые возможности, продумайте, сможете ли вы досрочно погасить заем и уменьшить переплату.

Ознакомьтесь с текстом договора. Уточните у сотрудников все непонятные моменты. Если детали останутся не выясненными до заключения договора, в дальнейшем вы можете понести значительные финансовые затраты.

Исходник: http://domananeve.ru/info/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-vygodno-ili-net.html

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

    Нюансы досрочного погашения ипотеки

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Нюансы досрочного погашения ипотеки

  3. Уменьшается ежемесячный платеж.
  4. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Исходник: http://ipoteka.finance/pogasit/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Все о досрочном погашении ипотеки

Ипотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.

Можно ли погасить задолженность досрочно

В 2018 году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока. Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

В ст. 809 определяется порядок начисления процентов при досрочном расчете:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В ст. 810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное. Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

При частичном погашении

Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

  • Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока – этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
  • Сокращение срока кредитования без изменения платежа – данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами.

Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

При полном погашении

Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

  • Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так:

  • Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
    *Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.
  • Нюансы досрочного погашения ипотеки

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

Нюансы досрочного погашения ипотеки

При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл. Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты.

Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности:

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения.

Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам.

Как производится выплата

Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента. Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится:

  • Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.
  • Пополнить счет, с которого производится оплата кредита.
  • Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. В некоторых организациях это можно сделать в интернет-банкинге (Сбербанк), с помощью оператора колл-центра (банк ВТБ) или направить документы по почте («Россельхозбанк»).
  • Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы (справка о закрытии ипотеки или новый график платежей).

Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается. В «Россельхозбанке» дополнительные взносы учитываются только в дату ежемесячного платежа.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Исходник: http://creditkin.guru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-usloviya.html

Как правильно досрочно погасить ипотеку?

Получение финансового кредита в банке на различные цели (приобретение жилья, авто, лечение, открытие бизнеса) присутствует в жизни многих людей. Расчеты по ипотеке делают на определенный период времени (1 год, 5, 10 и т. д. лет). Досрочное погашение кредита по ипотеке имеет свои нюансы и особенности.

Договор любого банка или финансового учреждения может предусматривать пункты, в которых указывается возможность досрочного погашения, если лицо располагает дополнительными деньгами. Заемщик всегда должен быть в состоянии оплатить ежемесячную сумму постоянного платежа по ипотеке. К ак выгодно погасить ипотеку досрочно? Об этом мы и поговорим в нашей статье.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Если человек имеет стабильный доход, постоянную работу, он может, по желанию, намного быстрее выплатить кредит. Для этого заемщик увеличивает в разы ежемесячные выплаты либо одноразово вносит значительную сумму по платежу, которая уменьшает основной долг и ежемесячные транши ипотечного кредита.

Нужно или не нужно досрочным путем погашать ипотеку — человек должен определить сам, учитывая свою финансовую состоятельность и оптимизацию расходов. Желательно точно знать свой способ погашения (вид платежа) и ограничения. Лицу с нестабильной работой и случайных заработках рекомендуется снижать размер платежей. При постоянной работе сразу снижают срок.

Почему досрочное погашение ипотеки невыгодно банку?

Любой возврат финансовых средств, выданных банком в виде ипотечного кредита не выгоден ему, поэтому учреждения прибегают к разным уловкам, чтобы потребитель не закрыл выплаты раньше отведенного времени. Досрочные выплаты не приветствуются банками, так как это лишает их прибыли. Поэтому нужно внимательно изучать заключаемый по ипотеке договор, чтобы знать, не вводятся ли штрафы за несоблюдение условий.

Есть банки, которые четко прописывают сумму, разрешенную к досрочному погашению. Чтобы не потерять вложенные в заемщика проценты, в договоре указывается сумма не более 20 000 рублей.

Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций. Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.

Условия погашения ипотеки досрочно

Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, необходимо выполнить определенные условия, которые включают следующие моменты:

Частичное досрочное погашение ипотеки

Возможно ли досрочное погашение ипотеки не полностью, а частично? В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев). При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.

Учреждения, которые принимают частичные досрочные платежи, указывают о своих требованиях в договоре такими пунктами:

  • не устанавливается минимальная сумма, комиссии, пени и штрафы не взимаются;
  • обязательно указывается точная дата платежа (в этот день определенного числа будут списаны средства при их поступлении на счет);
  • сумма перерасчета, изменения в договор и подпись графика траншей подписывается в банке.

Деньги на счет погашения можно вносить любым удобным способом (в кассе банка, через терминал, в бухгалтерии по месту работы, через онлайн — обслуживание).

Расчет досрочного погашения ипотеки

Чтобы рассчитать возврат кредитных средств банка раньше времени, вы можете использовать личный или удобный ипотечный калькулятор на Lopatnik.info, имеющий свою форму, которым можно воспользоваться онлайн.

Туда вносят данные по сумме ипотеки, ставке, сроке и типу платежей, с последующим указанием цифр денежного платежа. Параметры вводят в приложение и нажимают: «рассчитать».

Сам расчет на ипотечном калькуляторе проводят так:

Данные можно хранить на компьютере, воспользовавшись ссылкой: «получить Exсel файл». Затем его скачивают и сохраняют. Всегда можно его распечатать и посмотреть.

Индивидуальный инвестиционный счет — как это работает?

Порядок досрочного погашения ипотеки

После принятия решения о досрочных выплатах, лицо должно определиться, каким образом будет уменьшать свой долг перед банком.

Первый вариант — это ежемесячно вносить на расчетный счет больше средств, чем указано по графику, или скопить сумму по окончательной выплате и всю одноразово внести.

Второй способ — это внесение частичных выплат один раз в три месяца или в год, без определения срока.

Выплаты долга, включая и досрочное погашение, предполагают применение необходимых знаний по пользованию ипотекой и соблюдения таких правил:

Необходимо убедиться, что у банка к заемщику нет никаких финансовых претензий.

Для этого нужно получить документы, подтверждающие факт отсутствия задолженности, чтобы обезопасить себя от копеечных остатков (платежей, комиссий), которые могут вырасти в конкретные суммы, вместе со штрафными санкциями. Справку о закрытии кредита выдают в финансовом учреждении с необходимыми реквизитами и визами.

Основная причина, из-за которой люди хотят побыстрее расплатиться по ипотеке в Альфа Банке, Сбербанке или в другом учреждении — это большая переплата по процентам (за 20 лет выплат человек отдает средств в 2 раза большую сумму).

Смотрите также видео, как досрочно погасить ипотеку:

Исходник: http://lopatnik.info/budget/credit/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.