Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Содержание

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ

Идентификация клиента в банке — 115-ФЗ предусматривает несколько вариантов процедуры — одно из действий, предусмотренных законодательной борьбой с финансированием терроризма и отмыванием преступных доходов. Применение этой нормы закона рассмотрим в ответах на часто задаваемые вопросы граждан и организаций.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

  • но и участники рынка ценных бумаг;
  • страховщики;
  • поставщики почтовых услуг;
  • ломбарды;
  • букмекеры
  • и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

  • представителей (доверенных лиц) клиента;
  • выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
  • бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах — образец заполнения».

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

  • выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
  • клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
  • транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне?».

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Оперативную информацию по отзыву лицензий ищите на нашем сайте.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

Исходник: http://nalog-nalog.ru/bank/poryadok_identifikacii_klienta_v_banke_po_zakonu_115fz/

Удаленную идентификацию клиентов предложили сделать платной для банков

Стать клиентом банка без явки в отделение гражданам можно будет не во всех банках. А тем кредитным организациям, кому это разрешат, за удобство работы с клиентами придется заплатить, следует из внесенного в Госдуму законопроекта.

Хотя власти уже давно анонсировали запуск удаленной идентификации банковских клиентов, все детали проекта до сих пор не раскрывались. Теперь некоторые из них появились во внесенном в 6 июня в Госдуму законопроекте с поправками в антиотмывочный закон. Текст законопроекта размещен на сайте Госдумы, документ внесен депутатом Анатолием Аксаковым и членом Совета Федерации Николаем Журавлевым.

Как будет работать удаленная идентификация

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Единая база данных — ключевое звено в идее удаленной идентификации. Как ранее писал РБК, разработанный механизм предполагает, что в банк для идентификации гражданин является лишь единожды. Полученные в ходе первичной идентификации сведения о гражданах будут храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). По замыслу разработчиков, этого должно быть достаточно, чтобы затем гражданин мог удаленно становиться клиентом любого банка через свой профиль на портале «Госуслуги».

Первичную идентификацию планируется проводить по ряду параметров, в том числе глазу, голосу, лицу, пальцу человека.

При обращении гражданина в банк за той или иной услугой дистанционно банк будет запрашивать у него доступ к персональным данным пользователя на «Госуслугах», и получение этих данных банком будет равнозначно посещению человеком банка с паспортом. Если идентификация пройдет успешно, пользователю становятся доступны онлайн-услуги кредитной организации.

Предполагается, что в будущем удаленная идентификация станет доступна и гражданам — пользователям других финансовых сервисов, в частности услуг пенсионных фондов, страховых компаний и пр.

Уполномочены идентифицировать

Согласно законопроекту, сведения о банковских клиентах для их последующей удаленной идентификации, в том числе паспортных данных, ИНН, биометрических данных, сможет собирать ограниченный круг банков, причем «перечень таких кредитных организаций, а также порядок его формирования определяются Центральным банком». Как пояснил РБК представитель пресс-службы Банка России, критерии отбора банков будут определены его нормативным актом.

Плата за сервис

Услуга удаленной идентификации для банков будет платной. Ее размер и порядок будет определяться при участии Минкомсвязи и Центрального банка. «За пользование базой данных с банков планируется брать плату по аналогии с тем, как это сделано при обращении ими за кредитными историями заемщиков в бюро кредитных историй (БКИ. — РБК) », — уточнил Аксаков.

«От размера платы за доступ к данным граждан будут зависеть успех и сроки реализации проекта по удаленной идентификации банковских клиентов. Банки не готовы участвовать финансово в создании новой системы БКИ», — отметил Алексей Благирев. «Цена — принципиальный вопрос, фокусы с этим могут затянуть внедрение всего проекта», — согласен Борис Воронин. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков уверен, что цена за доступ к ЕСИА должна быть рыночной.

Это вопрос времени, успокаивает главный эксперт Frank Research Group Дмитрий Тарасов. Он напоминает, что при создании бюро кредитных историй один отчет мог стоить $10, а потом цена была снижена до 5–7 руб.

Детали того, как будут работать уполномоченные банки, в блиц-интервью РБК рассказал глава Росбанка Дмитрий Олюнин.

Председатель правления Росбанка Дмитрий Олюнин: «Создаст ли дистанционный банкинг в России возможности для роста, скоро увидим».

— Росбанк входит в рабочую группу по внедрению удаленной идентификации. Какие банки будут принимать участие в этом проекте?

— Какие данные будут собираться для удаленной идентификации?

— Росбанк — член французской банковской группы Societe Generale. Насколько дистанционный банкинг развит в Европе?

— Идеология дистанционного банкинга есть во Франции. В нашу группу Societe Generale входит банк Вoursorama, который является крупнейшим французским цифровым банком. Он предоставляет полный спектр продуктов, включая ипотеку дистанционно. Вoursorama идентифицирует клиента и затем может предоставить ему все желаемые продукты. Банк существует в одном центре, и всё общение с клиентами проходит только дистанционно.

— Является ли дистанционный банкинг прорывной технологией?

— Российский банковский рынок развивается последовательно по разным направлениям, и для банков сегодня важно присутствовать во всех, искать возможные точки применения новых технологий для прорывного роста. Пока ни один российский банк еще не сказал: у меня есть решение, которое позволит мне беспрерывно расти. Создаст ли дистанционный банкинг в России такие возможности — скоро увидим.

Исходник: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9793376

Идентификация клиентов с целью выполнения требований законодательства в области ПОД/ФТ

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения.

Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Особенности идентификации физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.

В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

Особенности установления местонахождения юридического лица

Если досье физического лица может представлять собой ксерокопию паспорта или информацию о гражданине, занесенную в компьютерную базу банка, то на юридическое лицо, кроме данных в программном обеспечении кредитной организации, должно иметься полноценное досье (юридическое дело). Перечень сведений, которые должны в нем содержаться, приводится в Приложении 2 к Положению № 262-П.

Нередки случаи, когда сотрудники банка совершают выездные проверки местонахождения клиента. Для этого существует несколько причин.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115фз

Платежные агенты, бизнесом которых является осуществление платежей с использованием терминалов, также обязаны соблюдать противолегализационный закон. В связи с тем что при проведении операции через терминал идентификация невозможна, этим способом нельзя оплатить сумму более 15 000 руб. в пользу операторов мобильной связи и за иные услуги.

Проблемы идентификации постоянно возникают в процессе работы банков с клиентами. Особенно актуальными они становятся при внедрении какой-нибудь новой банковской услуги или нового банковского продукта. Необходимо рассмотреть, требует ли данный продукт упрощенной процедуры, или необходимо провести полную идентификацию или вообще не проводить идентификационные мероприятия. Поэтому вопросы правильности и качества проведения идентификации важны всегда.

Исходник: http://bankir.ru/publikacii/20120829/identifikatsiya-klientov-s-tselyu-vypolneniya-trebovanii-zakonodatelstva-v-oblasti-pod-ft-10002166/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.