Устинова д

Предприятиям реального сектора экономики может быть открыт доступ к дешевым кредитам

Библиографическая ссылка на статью:
Устинова Д.С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14478 (дата обращения: 23.09.2018).

1) канал заимствований;

2) банковский канал,

3) канал ликвидности [4, 5], а также канал ожиданий и стоимости активов. Первые два канала относят к сфере действия финансового акселератора.

Остановимся подробнее на банковском канале, наиболее важный в Российской Федерации.

Роль банковского кредитования в реальном секторе экономики заключается в следующем:

— обеспечивается бесперебойный кругооборот капитала на предприятии и процесс расширенного воспроизводства;

— растет рациональность размещения финансовых ресурсов и эффективность их использования,

— повышается эффективность использования финансово-экономического потенциала банка в процессе достижения поставленных целей и активизируется процесс капитализации добавленной стоимости;

— стимулируется инновационность, что предполагает постоянное совершенствование технологических, управленческих процессов в банке и повышение конкурентоспособности субъектов предпринимательской деятельности.

В целом операции банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности является выгодным как для банка, так и для предпринимателя. Для банка – это возможность получения стабильных процентных доходов в будущем, обеспечение прибыльности его деятельности, диверсификация кредитного портфеля, что повышает стабильность финансового положения.

Для субъектов предпринимательской деятельности банковское кредитование открывает новые возможности развития новых видов экономической деятельности, внедрения инвестиций и инноваций, увеличение объемов продаж, оптимизации финансовых потоков за счет экономии собственных оборотных средств, возможность отнесения процентов на себестоимость продукции и мобильность кредита.

При этом основными сдерживающими факторами получения кредита можно назвать такие, как:

-высокий уровень процентных ставок;

-чрезмерные требования к залогу;

-сложность процедуры оформления документов.

Устинова д

Отдельного внимания заслуживает также продолжающееся снижение кредитоспособности населения и юридических лиц [3].

Динамика кредитования банками реального сектора экономики в 2008-2011 гг., в млрд. руб., свидетельствует, что объем кредитов субъектам хозяйствования в общем объеме требований по кредитам, предоставленным в экономику РФ, на 01.11.2016 г.. Остается крупнейшим – 573,7 млрд. руб. (Рис. 1).

Но следует отметить, что в последние годы наблюдалось замедление прироста кредитных вложений в реальный сектор экономики РФ, что объясняется развитием негативных тенденций на мировых рынках капиталов, уменьшением свободной ликвидности банков, повышением уровня процентных ставок по кредитам, ужесточением требований банков к оценке кредитоспособности клиентов и качества обеспечения кредитов.

При этом наблюдается существенная дифференциация процентных ставок по секторам экономики (домашних хозяйств они были выше, чем для нефинансовых корпораций).

Устинова д

В целом по системе объемы кредитов нефинансовым корпорациям в национальной валюте преобладают над кредитами в иностранной валюте (рис. 2).

Одной из главных проблем, стоящих на пути восстановления активной кредитной деятельности банков, имеются значительные объемы проблемной задолженности.

Значительные объемы проблемных кредитов обусловливают огромные убытки банков, ухудшают их финансовую устойчивость и ограничивают возможности кредитования реального сектора экономики.

Для решения проблем кредитования реального сектора экономики необходимо в первую очередь наращивать объемы длительно привлеченных средств из-за повышения уровня доверия к банковской системе. Для этого следует снижать риски, в контексте нашей темы исследования предусматривает:

1) построение системы управления деятельностью, в основе которой должны лежать специальные принципы: системность, согласованность инвестиционных целей и способов их достижения, единство инвестиционной и финансовой стратегии банка, развитие конкурентных преимуществ [2, с . 41]. Банки должны способствовать развитию их кредиты должны быть направлены на инвестиционно-инновационные проекты повышения конкурентоспособности украинской экономики;

2) повышение качественных требований к обеспечению кредитов, то есть обязательное использование ипотеки или применения опыта Южной Кореи, где обеспечением кредитов являются средства депозита, на который поступают периодические взносы [1, с. 34]. Кредит следует предоставлять только после того, как на депозитном счете сформирована сумма не менее трети будущего кредита;

3) более тщательно изучать риски на стадии оценки возможности кредитования. При этом следует изучать кредитоспособность заемщика не только на базе фактических финансовых отчетов за два предыдущих года, но и с учетом перпективних потоков;

4) в процессе ценообразования применять научные подходы, тогда доходность на единицу вложений, например, долгосрочных кредитов на 5 лет, составит 45,45%, а на 20 лет – 179,02% [1, c. 36]. Как следствие, повысится степень заинтересованности банков в предоставлении долгосрочных кредитов, которые позволят предприятиям реализовать инвестиционные проекты, направленные на рост объемов и качества продукции, следовательно, приведут к росту оборотов на счетах и в дополнительных комиссионных доходов банков.

Исходник: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14478

Не отстать от реального сектора

На Финансовом форуме в рамках Недели российского бизнеса РСПП в числе других вопросов обсуждали доступность кредитования для бизнеса и домашних хозяйств. Тема эта не новая и, к сожалению, никак не теряющая своей актуальности. Доступность, или, точнее, недоступность кредитов предприниматели стабильно включают в число самых серьезных препятствий для развития бизнеса, а для малых предприятий это в принципе проблема номер один.

Активизация кредитной политики банков особенно актуальна, с учетом того что по итогам 2016 и первых месяцев 2017 годов наблюдается всё больше признаков выхода российской экономики из периода рецессии и спада.

Банковская система при этом, несмотря на высокий финансовый результат, еще не вышла из кризисной полосы. Объем активов банковского сектора в номинальном выражении в 2016 году сократился на 3,5%, до 80 трлн рублей. Кредиты экономике понизились на 2,4% с учетом отрицательной валютной переоценки. Особенно глубоким было снижение в сфере корпоративного кредитования — на 3,6%. Кредитное сжатие происходило в сегментах как крупных заемщиков, так и малых и средних предприятий.

Причина такого сжатия заключается не столько в нежелании банков кредитовать заемщиков, финансовое положение которых в кризис ухудшилось, сколько в высокой стоимости кредита в целом — реальный сектор экономики в принципе не способен долго предъявлять спрос на дорогие ресурсы.

Очевидно, банковской системе необходимо будет успевать за запросами реального сектора, который медленно, но верно набирает обороты. При этом задача снижения стоимости кредита выходит на первый план.

Если оставить за скобками макроэкономические условия, можно назвать три главных фактора, способных положительно повлиять на кредитные ставки банков: это снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, уменьшение расходов кредитных организаций и снижение рисков. Уверен, что законодатели и финансовые власти в целом вполне способны обеспечить необходимую для этого нормативно-правовую поддержку.

Что нужно сделать для снижения стоимости привлекаемых банками ресурсов?

В первую очередь следовало бы смягчить критерии для получения кредитными организациями доступа к денежным средствам бюджетов РФ и государственных внебюджетных фондов. Речь в данном случае главным образом о завышенных требованиях к размеру капитала. Высокий порог отсечения по капиталу используется правительством и при определении круга банков, допущенных к программам льготного кредитования, будь это кредитование сельхозпроизводителей или льготное рефинансирование кредитов малому бизнесу.

И международный, и российский опыт показал, что большой капитал сам по себе не является гарантией надежности банка, поэтому гораздо эффективнее подходить к оценке надежности кредитной организации комплексно, с учетом целого ряда критериев. Очевидно, назрели соответствующие изменения в законы о Банке России и о банках и банковской деятельности, а также в постановления правительства РФ и нормативные акты Федерального казначейства.

Необходимо также законодательно стимулировать развитие сложных кредитных продуктов и долгосрочных форм кредитования, содействовать созданию дополнительных источников долгосрочного фондирования кредитных организаций. Например, для того чтобы активнее привлекать средства граждан на рынок облигаций кредитных организаций, следовало бы обнулить ставку налога на доход по облигациям сроком не менее года.

Как можно снизить затраты банков, которые в конечном итоге ложатся на плечи клиентов, повышая стоимость кредита?

В этом плане существенную помощь относительно небольшим банкам должен оказать закон о многоуровневой банковской системе. Банки с капиталом менее 1 млрд рублей смогут значительно снизить расходы на выполнение регуляторных и надзорных требований. Это тем более актуально для них, поскольку небольшим банкам приходится привлекать с рынка ресурсы с наиболее высокой стоимостью.

Снизить затраты, связанные с представлением отчетности, поможет также законопроект об электронном обмене документами и информацией между кредитными организациями и Банком России с использованием специального «личного кабинета». Этот законопроект сейчас подготовлен комитетом по финансовому рынку к первому чтению.

И, наконец, как помочь банкам снизить издержки, связанные с оценкой рисков кредитования?

Устинова д

Значимую роль в решение этой задачи мог бы сыграть Банк России, снизив интенсивность внесения изменений в свои нормативные акты, особенно в части капитала и резервов.

Банкиры отмечают, что частые изменения порядка расчета обязательных нормативов не только усложняют эти расчеты, но и затрудняют бизнес-планирование. При этом новые регуляторные требования, в том числе и не связанные друг с другом, часто вводятся Банком России не только с крайне небольшим сроком вступления в силу, но еще и одновременно. Это вынуждает банки реализовывать сложные комплексные разнохарактерные изменения параллельно.

Устинова д

Снижению издержек при оценке рисков поможет также совершенствование механизмов электронного взаимодействия банков с использованием государственных электронных сервисов. Для этого необходимо постоянно наращивать количество сервисов в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), доступных банкам для проверки платежеспособности заемщиков. Это также повысило бы эффективность работы банков по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

Автор — председатель комитета Госдумы по финансовому рынку

Исходник: http://iz.ru/news/670470

Кредитное регулирование и стимулирование деятельности субъектов реального сектора экономики

В условиях товарно-денежных отношений наличие зависимости между функционированием промышленности и банковской системы, промышленного и финансового капитала является закономерным.

Следовательно, можно условно выделить три группы отраслей с точки зрения их спроса на долгосрочные кредитные ресурсы:

2 группа — это отрасли обрабатывающей промышленности, где предприятия используют импортное сырье и комплектующие изде­лия. Интеграция банков с предприятиями этих отраслей сложна вви­ду сложного финансового состояния предприятий из-за обесценения национальной валюты и уменьшения возможностей экспорта про­дукции, а также высокого уровня просроченной задолженности по кредитам. Кредитование предприятий этих отраслей и в будущем бу­дет оставаться проблемным и наращиваться медленными темпами.

3 группа — включает наиболее конкурентоспособные на сегодня предприятия машиностроения, химической, фармацевтической про­мышленности, производства стройматериалов. Кредитование этих отраслей уже ведется, но носит избирательный, точечный характер, поэтому будут расширяться организационные формы и методы кре­дитования.

К этой же группе относятся предприятия, у которых есть инве­стиционные проекты высокой степени готовности, но недостаточно средств для их реализации. Банки должны искать таких клиентов и оказывать им поддержку.

Стимулирование кредитования, и в первую очередь долгосрочно­го, требует решения серьезных проблем. Обозначим эти проблемы и выявим возможные направления решения:

1. Необходима разработка долгосрочной концепции инвестици­онного процесса по использованию огромных внутренних ресурсов экономики страны.

2. Должны быть сформированы привлекательные условия для мобилизации финансовых ресурсов самой экономики, но обращаю­щихся вне реального сектора.

3. Необходима четкая инвестиционная стратегия отбора инвестиционных проектов для их последующего банковского сопровожде­ния.

4. Целесообразно было бы использовать метод резервирования прибыли на специальных банковских счетах, предоставив предприя­тиям возможность накапливать средства на капитальные вложения, а банкам — использовать эти ресурсы на кредитование инвестиций. В результате банки смогут предоставлять кредиты предприятиям в рамках конкретных инвестиционных программ в течение всего срока их реализации, но лишь по мере накопления средств.

5. Для банков, активно осуществляющих долгосрочное инвестиционное кредитование, следует предусмотреть льготы при налогообложении прибыли, а в некоторых случаях — полное освобожде­ние от уплаты налогов.

7. Целесообразно проводить не конкурс проектов, а конкурс ин­весторов, в том числе банковских учреждений. При отмене ограни­чений на долевое участие в проекте государства возникнет реальная возможность сконцентрировать их на реализации наиболее крупных проектов, избежав тем самым распыления финансовых ресурсов, ужесточить контроль за целевым использованием, повысить уровень страховых гарантий.

8. Банковское инвестиционное кредитование можно было бы дополнить льготным государственным кредитованием за счет средств бюджета.

9. Сформировать группы банков, имеющих инвестиционные намерения и способные их реализовать, выделить в их структурах специальные инвестиционные подразделения, которые могут стать основой специализированных инвестиционных банков. В отношении этих банков регулирующее воздействие государства и Банка Рос­сии может выражаться в форме помощи при выборе или уточнении приоритетных направлений инвестирования.

10. Необходимо определить круг банков, которые имеют по­тенциальные ресурсы для долгосрочного кредитования, заинтере­сованы в нем, но пока не осуществляют его. Эти банки должны рассматриваться как потенциальная группа для льготного нало­гообложения и снижения резервных требований со стороны Цен­трального банка. Поддержка им может носить форму консульта­ций, предоставления информации и др. Следует также выделить банки, которые объективно не в состоянии осуществлять инвести­ционное кредитование.

11. Рост числа и масштабов крупных компаний вызывает потребность в создании банковских учреждений, способных опосредовать движение крупных капиталов, деятельность которых основана на современных технологиях, средствах телекоммуникаций.

12. Важным условием превращения банковских инвестиций в промышленные являются инвестиционная привлекательность пред­приятия и его инвестиционная кредитоспособность.

Основной проблемой большинства предприятий и организаций сферы реального сектора экономики являются недостаток оборотного капитала, невозможность увеличения инвестиций в основной произ­водственный капитал, ограниченный доступ к кредитным ресурсам. Особенно остро эти проблемы стоят перед банками второго уровня, которые в основном и работают с клиентами реального сектора эко­номики. Для решения этих проблем необходимо:

1. Пересмотреть и уточнить приоритеты финансово-кредитной политики с тем, чтобы усилить роль кредитования в производствен­ной сфере по сравнению с проблемой исполнения бюджета, для чего ограничить использование денежных ресурсов коммерческих банков для покрытия бюджетного дефицита.

Для решения этой проблемы необходимо стимулировать процесс приобретения акций промышленных предприятий банками.

2. Следует активизировать развитие льготного кредитования ин­вестиционных проектов в различных формах.

3. Для банков второго уровня, т. е. менее крупных, реализация кредитных проектов в сфере реального сектора экономики непри­влекательна в силу следующих обстоятельств:

недостаточного уровня кредитоспособности большинства промышленных предприятий;

низкой эффективности и высоких кредитных рисков;

значительного объема дебиторской и кредиторской задолженности предприятий.

Исходник: http://lektsii.org/12-25773.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.